고금리에 허덕이는 당신, 중금리대출로 탈출하자!

 

중금리대출, 고금리 부담을 낮추는 대안 금융

최근 경제 상황이 어려워지면서, 많은 이들이 대출을 검토할 때 금리 문제로 고민에 빠진다. 시중은행에서 저금리로 빌리기 쉽지 않은 이들은, 과거에는 고금리 2금융권이나 대부업체를 이용할 수밖에 없었다. 하지만 최근 중금리대출 상품이 활성화되면서, 저축은행·인터넷은행 등에서 중금리 수준의 대출을 제공하기 시작했다.

중금리대출이란 연 6~15% 안팎의 금리 구간을 일컫는 말로, 시중은행 일반 신용대출(5% 이하)보다는 높지만, 2금융권 고금리(연 15% 이상)에 비해서는 부담이 덜하다. 이번 글에서는 중금리대출이 어떤 장점을 지니며, 어떤 주의사항이 필요한지, 정보 전달 차원에서 꼼꼼히 살펴본다.

 

 

 

중금리대출 1

 

1) 중금리대출이란? 개념과 등장 배경

중금리대출 은 “저신용·중신용자도 적정 수준의 금리로 대출받을 수 있게 하자”는 취지에서 나온 개념이다. 과거에는 신용등급이 조금만 낮아도 고금리 대출을 써야 했던 구조를 개선하기 위해 금융당국과 금융사들이 협력해 다양한 중금리 상품을 출시하게 되었다.

대표적인 중금리 적용 구간은 대략 연 6%~15% 정도이며, 이는 시중은행 최우대금리(연 3~5%)보다는 높지만, 저축은행·캐피탈 등 2금융권의 고금리(연 15~20%)보다는 부담이 덜하다.

주요 상품 예시는 다음과 같다.

• 인터넷은행 중금리대출: 케이뱅크, 카카오뱅크, 토스뱅크 등에서 중·저신용자를 대상으로 출시한 무보증 신용대출.
  
  
• 저축은행 중금리: SBI, OK저축은행 등 여러 저축은행들이 정부 가이드라인에 맞춰 최대 연 10~15% 금리로 상품 제공.
  
  
• 정부지원: 햇살론, 사잇돌2 등 서민금융진흥원이 보증해주는 상품들도 중금리 영역에 속할 수 있다.

 

이런 중금리대출을 통해, 채무자들은 너무 높은 금리 부담 없이 생활자금이나 긴급 자금을 마련할 수 있게 된 것이다.

 

 

 

 

2) 중금리대출의 장점과 대상

중금리대출 의 핵심 장점은 고금리로부터 벗어날 수 있다는 점이다. 시중은행 대출이 가능하면 최저금리가 당연히 좋겠지만, 저신용·중신용자에게는 시중은행 문턱이 높으므로, 그 대안으로 중금리 상품을 고려하는 것이다.

보통 다음 상황에서 중금리대출이 유효하다.

• 시중은행 대출 거절: 신용등급이 약간 낮아 1금융권 문턱을 못 넘은 경우, 2금융권 고금리 대신 중금리 상품을 택해 이자 부담을 줄일 수 있음.
  
  
• 고금리 대환: 이미 연 15% 이상 대출을 쓰고 있다면, 중금리 상품으로 대환해 월 상환액을 낮출 수 있다.
  
  
• 소득 인정: 완전 무직자보다는 카드 실적이나 알바소득 등 일정한 소득이 증빙되어야 중금리대출 승인 확률이 높아진다.

 

중금리는 말 그대로 중간 금리라 이자 부담이 완전히 적진 않지만, 2금융권 최고금리(연 20% 수준)나 사금융(그 이상)에 비해서는 훨씬 절약 가능성이 크다.

 

 

 

 

3) 중금리대출, 어떤 금융사에서 찾을 수 있을까?

중금리대출 을 취급하는 곳은 크게 세 군데로 구분된다.

 

• 인터넷전문은행: 카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크 등 온라인으로 간편 심사를 진행하고, 중·저신용자에게도 비교적 중금리를 적용.
  
  
• 저축은행·캐피탈: SBI, OK저축은행 등 각 저축은행이 정부 가이드에 따라 연 10~15% 정도의 “중금리” 구간 상품을 개발.
  
  
• 정부 보증상품(서민금융): 햇살론, 새희망홀씨, 사잇돌2 등 서민금융진흥원 또는 신용보증재단이 보증해주어 중금리 이하의 금리를 받을 수 있음.

 

각 상품마다 대상 신용등급, 한도, 금리가 다르므로 비교가 필수다. 인터넷은행은 모바일 앱에서 간편하게 조회 가능하며, 저축은행은 온·오프라인 상담을 통해 한도를 확인할 수 있다.

 

 

 

 

4) 신청 시 주의사항과 팁

중금리대출을 신청할 때, 이자 부담 과 상환 계획을 철저히 세우는 것이 중요하다.

 

다음은 주의사항과 팁들이다.

• 신용등급 영향: 대출을 실행하면 부채가 늘어나 신용점수가 잠시 하락할 수 있다. 연체 없이 꾸준히 갚으면 다시 회복 가능.
  
  
• 여러 곳 조회 주의: 단기간에 여러 금융사에 대출 조회를 남발하면 신용평가에 부정적 영향을 줄 수 있다.
  
  
• 추가 담보·보증 확인: 중금리라도 담보나 신용보증이 있으면 더 낮은 금리를 받을 수 있다.
  
  
• 금리인하요구권: 취업, 소득 상승 등 변화가 있으면 금리인하요구권을 행사해 금리를 낮출 수 있다.
  
  
• 중도상환수수료: 대출을 일찍 갚는 경우, 일부 금융사는 중도상환수수료를 청구하므로 약정 조건을 미리 확인.

 

결국, 중금리라고 해도 절대 금리가 낮은 편은 아니므로, 자신이 매달 부담할 수 있는 범위를 정확히 계산한 뒤 결정해야 한다.

 

 

 

 

5) 상환 전략과 신용 관리는 필수

중금리대출을 받았다면, 장기적으로 이자를 줄이고 신용을 올리는 것이 관건이다.

상환 전략

• 원리금 균등 상환: 매달 일정 금액을 갚아 나가며 부채를 지속적으로 줄이는 방식. 이자 부담이 점차 줄어든다.
• 거치 기간 최소화: 초기에는 이자만 내는 방식(거치)이 편해 보이지만, 원금이 줄지 않아 최종 상환액이 커질 수 있다.
• 금리인하요구: 소득·신용등급이 올랐다면 은행이나 저축은행에 금리 인하를 공식 요청하자.
• 대환 대출: 더 낮은 금리 상품이 생기면 기존 중금리 대출을 대환해 이자 부담을 감소시키는 것도 방법.

 

신용 관리: 연체 없이 성실히 갚으면 신용점수가 상승해 나중에 1금융권 대출도 가능해질 수 있다.
특별히 자금이 남을 때는 부분 조기상환을 통해 이자 부담을 줄이는 것을 추천한다.

 

 

 

중금리대출 2

 

결론: 고금리 대신 중금리, 그래도 신중해야

중금리대출 은 저신용 또는 중신용자들이 지나치게 높은 금리 부담을 안지 않고도 자금을 마련할 수 있는 대안 금융이다.

시중은행 대출이 어렵다면 인터넷은행이나 저축은행에서 중금리 상품을 살펴보고, 서민금융진흥원 보증 상품 등도 적극 검토하자. 여전히 연 6~15% 구간이기 때문에 이자 부담이 적지 않지만, 2금융권 고금리(연 15%~20%)에 비하면 훨씬 낫다는 점이 장점이다.

단, 대출은 부채임을 잊지 말고, 연체 없이 원리금을 잘 상환하면 신용등급 상승의 기회로도 이어질 수 있다. 무리한 한도나 과도한 소비는 지양하고, 금리인하요구권, 대환대출 등을 활용해 장기적으로 금리 부담을 줄여나가자.

결국, 중금리대출 은 고금리 함정을 피하고 이자 부담을 덜어주는 나름의 세이프 가드 지만, 그만큼 상환계획과 금융지식이 뒷받침되어야 효율적으로 활용할 수 있다는 점을 기억하길 바란다.